答案是：合法的。网贷保险代偿，简而言之，就是网贷平台与保险公司合作，当借款人不能按时还款时，由保险公司来替借款人还款。这种机制在法律上是允许的，因为它符合我国相关法律法规的规定。
首先，我们要明确一点，网贷保险代偿并不是保险公司自愿做的，而是基于网贷平台和保险公司之间的合同约定。这种约定是双方自愿的，不违反法律规定，因此是合法的。
其次，网贷保险代偿也是经过监管部门的批准的。因为涉及到金融和保险两个领域，所以这种业务模式必须得到银保监会的批准。如果未经批准，就开展这种业务，就是非法的。
当然，虽然网贷保险代偿是合法的，但是借款人和保险公司也要遵守一定的规则。比如，保险公司替借款人还款后，有权向借款人追偿，借款人不能因为保险公司替还款就逃避债务。
总的来说，网贷保险代偿是一种合法的业务模式，但是需要遵守相关的法律法规和合同约定。
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